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Tu as trouvé le bien immobilier de tes rêves, mais il nécessite quelques travaux avant d’être vraiment fonctionnel ? Bonne nouvelle : tu peux inclure ces devis travaux dans ton crédit immobilier. Cependant, pour que ta demande de financement soit acceptée, il existe quelques règles à suivre et certaines conditions à remplir. Voici un guide détaillé pour t’aider à établir un devis qui convaincra ta banque et t’assurer que ton projet de rénovation soit financé.

Comprendre le prêt immobilier et ses spécificités pour ton devis travaux

Un prêt immobilier n’est pas un crédit comme les autres. Il sert principalement à financer l’achat d’un bien immobilier, mais aussi, et c’est important pour toi, à couvrir les travaux de rénovation. Ce type de prêt peut concerner l’achat d’une maison, d’un appartement, ou d’un bien commercial, mais aussi les travaux nécessaires pour améliorer ou rénover un bien que tu possèdes déjà.

Pour qu’un prêt immobilier soit accordé pour un achat avec devis travaux, la somme minimale prêtée est généralement de 75 000 € et doit être remboursée sur une période d’au moins 7 ans. Dans la plupart des cas, la banque ne te remettra pas directement la somme allouée aux travaux. L’argent sera transféré directement au professionnel que tu engages, et il sera débloqué progressivement en fonction de l’avancement des travaux. Ce système permet de s’assurer que l’argent est utilisé comme prévu.

Pourquoi inclure ton budget rénovation et devis travaux dans le prêt immobilier ?

Incorporer ton budget de rénovation et ton devis travaux dans ton prêt immobilier est un choix judicieux pour plusieurs raisons. D’abord, un crédit immobilier est bien plus avantageux qu’un prêt à la consommation, principalement en raison des taux d’intérêt plus bas et des délais de remboursement plus longs. Cela signifie que tes mensualités seront moins élevées, ce qui rendra ton projet global plus rentable. Tu auras également la possibilité de conserver une partie de ta trésorerie, que tu aurais autrement utilisée pour financer tes travaux après l’achat du bien.

En outre, le prêt immobilier permet de bénéficier d’un différé de remboursement. Autrement dit, tu pourras ne commencer à rembourser tes mensualités qu’une fois les travaux terminés. Ce délai peut être un vrai atout pour gérer ta situation financière pendant la phase de rénovation.

Les mentions obligatoires du devis travaux

Pour que ta banque accepte de financer ton budget travaux dans le cadre d’un prêt immobilier, il te faudra soumettre des devis détaillés. Beaucoup de gens du métier te diront que ces devis doivent être réalisés par des professionnels qualifiés, c’est complètement faux !  Ils doivent comporter certaines informations cruciales pour être acceptés par l’établissement bancaire. Il n’est pas nécessaire d’avoir plusieurs devis, bien qu’avoir deux ou trois propositions puisse rassurer ta banque sur la pertinence de ton choix. En tout cas l’exemple fourni en début est un véritable devis qui a véritablement servi et a été accepté par la banque (CIC), puis incorporé à l’intérieur du prêt immobilier lui aussi accepté.  

Le devis doit impérativement inclure la mention « devis » et doit comporter les informations complètes de l’entreprise qui réalise les travaux : nom, coordonnées, statut juridique, numéro SIREN/SIRET, et numéro de TVA, sauf si vous faites les travaux vous-même comme pour le devis en début de page. Il doit aussi mentionner clairement les informations du client (ton nom, tes coordonnées) ainsi que la date de rédaction du devis.

Un autre point important : le devis doit détailler précisément la nature des travaux à réaliser, leur quantité, leur prix unitaire, et le total à payer, tant en hors taxes qu’en toutes taxes comprises. Les frais de déplacement, la durée estimée des travaux, ainsi que les garanties légales (comme la garantie décennale) doivent également y figurer. Il est aussi essentiel que le devis indique les modalités de paiement et les délais d’exécution des travaux. En bas du devis, il faut aussi bien penser à inclure un surplus de 10-15% à la note finale pour palier aux oublis et imprévus.

Enfin, la banque appréciera si le devis mentionne le coût du devis (ou l’indication « devis gratuit » le cas échéant) et la durée de validité de l’offre. Un devis détaillé, clair et précis augmentera significativement les chances de validation de ton dossier.

Quels types de travaux sont finançables par un prêt immobilier ?

Les travaux éligibles à un prêt immobilier sont ceux qui concernent directement la structure du bien immobilier, qu’il s’agisse de travaux de rénovation, d’amélioration ou d’entretien. Tous les travaux ayant un impact direct sur la structure du bâtiment peuvent être financés : cela inclut l’électricité, la plomberie, la charpente, les murs, et d’autres travaux de rénovation structurelle. Les travaux esthétiques, comme la peinture, le revêtement des sols, ou l’aménagement de l’extérieur (terrains, jardins, terrasses) peuvent également être pris en charge.

Les travaux d’amélioration sont également éligibles, notamment ceux qui augmentent la valeur de ton bien ou l’améliorent en termes de confort, comme l’aménagement des combles, l’ajout d’une piscine, ou des travaux de rénovation énergétique.

Cependant, il y a une règle importante à respecter : tu ne peux pas inclure dans ton prêt immobilier des travaux que tu réalises toi-même. Les travaux doivent obligatoirement être effectués par des professionnels qualifiés.

Quel montant peut-on financer pour les travaux ?

Le montant que tu peux obtenir pour financer tes travaux dépend de plusieurs facteurs, notamment de la valeur de l’immobilier acheté et du montant des travaux envisagés. Comme pour un prêt immobilier classique, la banque va analyser ton taux d’endettement. Celui-ci ne doit pas dépasser 35 % de tes revenus mensuels.

La banque vérifiera également que la répartition entre le prix de l’immobilier et le montant des travaux soit raisonnable. Si les travaux ne représentent pas plus de 20 % du montant total du prêt immobilier, il y a de grandes chances que ta demande soit acceptée sans difficulté. Si la part des travaux est comprise entre 20 % et 50 % du montant total du prêt, la banque sera plus vigilante et pourrait exiger des justificatifs supplémentaires pour valider ton projet. En revanche, si la part des travaux dépasse 50 %, obtenir un financement sera très difficile, voire impossible, car cela risque d’augmenter ton risque d’endettement de manière trop importante.

Enfin, la banque s’assurera de la solidité financière de l’entreprise qui réalisera les travaux. Elle vérifiera notamment sa réputation et sa capacité à mener à bien les travaux dans les délais impartis.

Pour conclure

En résumé, pour réussir à faire financer tes travaux par un prêt immobilier, il est essentiel de bien préparer ton dossier. Un devis complet et détaillé, la sélection de professionnels qualifiés, et une répartition raisonnable entre achat immobilier et travaux seront des éléments clés pour convaincre la banque de t’accorder ce financement. Avec une préparation minutieuse, tu maximiseras tes chances de voir ton projet aboutir sans encombre.