Peut-on sérieusement envisager une retraite pharmacien à 36 ans avec 300 000 euros en poche ?

C’est l’histoire banale mais édifiante d’un mec de 36 ans, pharmacien de son état, qui vit à Paris avec sa copine. Le type se met en tête de tout plaquer, de tirer un trait sur la France, et de se casser vivre sa meilleure vie quelque part entre l’Asie du Sud-Est et l’île Maurice. 

À première vue, ça pourrait presque ressembler à une success story moderne : il gagne 4000 balles par mois, en fout 2000 de côté, donc il sait économiser. Il en est là : 200 000 euros d’épargne déjà au chaud, objectif 300 000 euros d’ici 2027, avant de mettre les voiles, faire un gosse, construire un patrimoine boursier « générationnel » et vivre peinard. Problème ? Tout est complètement à côté de la plaque.

Le fantasme de la retraite pharmacien à 36 ans est une illusion dangereuse, et ce mec en est le parfait exemple. Déjà, il faut se rendre compte de la réalité : 300 000 euros, c’est que dalle pour quelqu’un qui veut expatrier une famille, se la couler douce et faire l’école à domicile. C’est même pas une mise de départ correcte pour un entrepreneur sérieux, alors pour quelqu’un qui veut vivre sans bosser ? Autant dire qu’il fonce droit dans le mur.

La première claque : l’école et les enfants à l’étranger

Le gars veut un enfant. Très bien, mais il faut sortir du monde des Bisounours. En Asie du Sud-Est – Thaïlande, Bali, Malaisie, peu importe – l’école internationale, c’est 10 000 euros l’année. Et on ne parle même pas d’un cursus prestigieux. Juste un établissement correct. Sur 25 ans (car oui, aujourd’hui les études s’étalent souvent jusqu’à 25 ans), on parle de 250 000 euros. Juste pour l’éducation d’un seul gosse. Ce montant, c’est exactement la somme qu’il pense utiliser pour vivre toute sa vie en mode “rentier de la bourse”. Autant dire que c’est déjà foutu.

Et il ose dire qu’il veut faire l’école à la maison ? Mais bien sûr. Il croit vraiment qu’il va tenir 20 ans à faire réciter des conjugaisons tous les matins à un gamin qui finira par lui cracher à la gueule parce qu’il voudra une vraie vie sociale ? Il pense quoi, que les enfants sont des poupées programmables ? Ce n’est pas un chien qu’il va éduquer, c’est un être humain avec son propre caractère. Et s’il tombe sur un enfant réfractaire, Woke, qui ne veut rien savoir de ses valeurs libertariennes, il fait quoi ?

La deuxième gifle : la relation de couple en exil

Là aussi, retour à la réalité. Les mecs qui partent à Bali, en Thaïlande ou à l’île Maurice avec leur copine française ne tiennent pas. Dans 90 % des cas, ça se termine par une rupture, et souvent plus sale qu’on ne l’imagine. 

Pourquoi ? Parce qu’une fois sur place, les tentations sont légion. Tu es un mec blanc, avec un peu de fric, au milieu de bombes locales de 25 ans qui n’attendent qu’un portefeuille européen pour les sortir de la misère. Et pendant ce temps-là, ta copine française vieillit.

Aujourd’hui elle a 36 ans. Dans 10 ans, elle en aura 46. Et là, désolé, mais elle rentre dans la catégorie des invisibles dans ces pays. Les mecs là-bas veulent du frais. Et lui aussi. Il ne le sait pas encore, mais il finira par la larguer, ou pire, elle le quittera, dégoûtée par son délire mégalo et égoïste.

Et dans ce scénario – le plus probable – il finit ruiné, seul, et papa à distance d’un enfant dont il doit financer les études tout en envoyant une pension alimentaire. Beau tableau pour une retraite pharmacien.

L’utopie boursière : 15 à 20 % de rendement annuel ?

On attaque maintenant le plus gros morceau : le délire boursier. Le gars croit qu’il peut viser 15 %, voire 20 % de rendement annuel. Il pense être le nouveau Warren Buffett, mais sans cave, sans analyse fondamentale, sans hedge fund, sans rien. Juste un mec qui a lu deux bouquins de finance et maté trois vidéos YouTube.

Petit rappel pour ceux qui vivent dans une grotte : sur les 100 dernières années, le S&P 500, l’indice boursier américain, a rapporté environ 10 % par an en moyenne. Ce chiffre inclut les plus grosses boîtes du monde, les plus performants, les champions du monde du business. Et même là, les rendements varient énormément d’une année sur l’autre.

Alors le mec qui pense faire 20 % par an en continu, il est pas rêveur. Il est à deux doigts de se faire interné. C’est statistiquement impossible sans prendre des risques insensés, ou mentir à soi-même. Et quand il aura une année à -40 %, il fera quoi ? Il vendra tout au pire moment ? Il paniquera ? Perdra 100 000 euros sur un coup de tête ? Cette stratégie est une bombe à retardement.

La réalité économique des destinations de rêve

Parlons un peu du terrain. Parce que le type a visiblement passé trop de temps sur des blogs de digital nomads. À Bali ? Circulation de l’enfer, pollution, infrastructures pourries. En Thaïlande ? Écoles chères, système de santé limité si tu n’as pas une assurance en béton. L’île Maurice ? Plus calme, plus stable, mais aussi plus cher, et moins tolérant si tu es un marginal fiscalo-libertarien.

Partout, le coût de la vie augmente. Tu veux une bonne école pour ton gosse, une villa pas trop moisie, une voiture fiable, des soins de qualité ? Tu passes rapidement la barre des 3000 euros par mois. Donc ton capital de 300 000 euros, il tient à peine 8 ans, sans prendre en compte l’inflation, les imprévus, ou les frais de santé. Et dans 8 ans, tu fais quoi ? Tu remontes une pharmacie à Paris ? Bonne chance avec ton CV troué et ton diplôme périmé.

Sans parler du fait que la retraite de base ne te servira à rien avant l’âge légal. Tu peux dire adieu à la caisse dassurance vieillesse des pharmaciens pendant encore 30 ans, minimum. Donc non, la retraite des pharmaciens ne te sauvera pas non plus.

Crypto, spéculation et illusions de grandeur

Évidemment, dans le délire ambiant, t’as toujours un pote ou un mec sur Internet qui vient te dire : “Investis en crypto, c’est maintenant ou jamais !”. Multiplie par 4, par 5, par 10 ! Et pourquoi pas par 100 tant qu’on y est ?

Sauf que la crypto, c’est l’équivalent financier de la roulette russe. Oui, parfois ça paye. Mais le plus souvent, ça t’explose en pleine gueule. Et les mecs qui te disent qu’ils font du x10 sont les mêmes qui évitent soigneusement de te montrer quand ils perdent tout la semaine suivante.

Et si c’était vraiment aussi facile, ils seraient déjà milliardaires. Sauf que non, ils vivent dans un studio en banlieue et partagent leur « succès » sur TikTok.

Le diplôme de pharmacien, ce mirage inutile à l’étranger

Encore un point que notre apprenti rentier n’a pas capté : son diplôme de pharmacien ne vaut quasiment rien hors de France. Tu veux bosser en Thaïlande, à Bali, à l’île Maurice ? Il faut repasser des équivalences, parfois faire des stages, des formations, ou tout simplement ne pas pouvoir exercer du tout.

Donc si le projet échoue (spoiler : il échouera), il devra rentrer en France. Et là, ça pique. CV bancal, absence de pratique pendant des années, reconversion quasi impossible. Et là, il sera quoi ? Un mec de 45 ans, fauché, divorcé, largué, obligé de postuler comme préparateur en pharmacie à mi-temps ?

Les illusions modernes de la fuite fiscale

Enfin, dernière couche : le fantasme du départ pour raisons fiscales. “Je suis libertarien, je veux pas que mon enfant aille à l’école de la République”. Très bien. Mais fuir pour fuir, ça ne suffit pas. Parce que dans la vraie vie, il faut construire, pas juste fuir. Et ça, notre pharmacien de salon ne l’a pas compris.

Il croit qu’en s’expatriant avec sa copine et ses 300k, il va échapper au système. Il ne fait que changer de piège. Là où en France il paie des impôts mais bénéficie d’un système solide, ailleurs il va payer cash pour chaque problème. Une appendicite ? 3000 euros. Une école ? 10000 euros. Pas de système de retraite, pas d’assurance chômage, pas de sécurité sociale digne de ce nom.

Conclusion : Réaliser une retraite pharmacien à 36 ans n’est pas un objectif raisonnable

La quête de la liberté, de l’indépendance financière, est un noble projet. Mais croire qu’à 36 ans, avec 300 000 euros en poche, on peut se retirer de la vie active pour vivre sans tracas, c’est un mirage. En réalité, il faut du temps pour accumuler un patrimoine conséquent, des revenus passifs viables, et surtout, une stratégie économique solide.

La retraite pharmacien ne doit pas être vue comme un rêve irréaliste mais comme un projet mûrement réfléchi et bien construit, qui nécessite des années d’efforts, de décisions judicieuses, et surtout un minimum de réalisme économique.